El sector de los seguros cuenta con una larga historia que se remonta al Código de Hammurabi (hacia 1750 a.C.), al derecho marítimo romano y a la cafetería Lloyd’s cerca del río Támesis (1688).
Cabe destacar que la compañía de seguros patrimoniales más longeva de Estados Unidos (The Philadelphia Contributionship, 1752) fue organizada por Benjamin Franklin. De este padre fundador procede la expresión:
«Más vale prevenir que curar».
Los límites de la indemnización
Hoy en día, las tecnologías digitales permiten a las aseguradoras crear brillantes modelos operativos centrados en el cliente, con los que Ben Franklin solo podía soñar. Pero la propuesta de valor del sector —construida sobre el principio de indemnización— amenaza ahora las oportunidades de crecimiento a largo plazo, ya que el coste a corto plazo de hacer negocios se dispara.
Cualquier compañía de seguros del planeta se enfrenta a realidades desalentadoras. Consideremos las presiones inflacionistas que actúan en contra de los esfuerzos por reducir costes. Las expectativas de los clientes de disponer de capacidades en tiempo real. Y los diseños de productos innovadores en todas las líneas de negocio, concebidos para ofrecer una experiencia cliente personalizada y alucinante a un precio competitivo.
Las aseguradoras deben seguir evolucionando sus modelos de negocio simplemente para sobrevivir. Tecnologías como la inteligencia artificial (IA) y la IA generativa (GenAI) pueden impulsar esta evolución, pero las limitaciones de la indemnización seguirán frenando el impulso.
«Para acelerar la evolución, las aseguradoras deben cambiar a una nueva propuesta de valor: predecir y prevenir».
Es hora de que los seguros cambien
Imagínese soluciones de seguros de daños materiales o de vida que identifiquen activamente los riesgos que una persona o empresa puede afrontar para evitar que se produzca un siniestro. Incluso hace cinco años, estas ideas parecían ciencia ficción. Pero ahora, la ficción se ha hecho realidad. Por ejemplo:
- La conectividad ubicua ha creado una penetración estimada de los teléfonos inteligentes del 69 %.
- Se prevé que el mercado mundial de seguros IoT alcance los 687.000 millones de dólares en 2032.
- Las amenazas del cambio climático han planteado un nuevo imperativo empresarial, ya que 2023 marcará un nuevo récord de 142 catástrofes naturales.
Algo tiene que cambiar.
Desafiar el status quo
Como hemos visto con otros avances tecnológicos, el éxito se consigue desafiando con audacia el statu quo.
Pensemos que un ser humano necesitaría realizar una suma por segundo durante 31.700 millones de años para efectuar los cálculos equivalentes a un segundo (teraFLOPs) de los ordenadores «exaescala» más potentes del mundo.
Teniendo en cuenta estas profundas implicaciones, parece absurdo no aprovechar esta tecnología. Sobre todo cuando sabemos que las señales de los smartphones y los dispositivos IoT pueden aprovecharse para identificar proactivamente situaciones que causan o agravan pérdidas.
Ha llegado el momento de cuestionar el statu quo de la indemnización. Replantearse la idea de que primero debe producirse un siniestro antes de que una póliza de seguro pueda responder.
Pérdidas por catástrofes naturales 
En su informe 2024 Climate and Catastrophe Insight Report, Aon informó de que las catástrofes naturales ocurridas en el mundo en 2023 provocaron pérdidas económicas superiores a la media, por un total de 380.000 millones de dólares. En todo el mundo, las aseguradoras cubrieron 118.000 millones de dólares y establecieron un récord de catástrofes aseguradas por valor de mil millones de dólares. Ese año fue también el más mortífero desde 2010 (con 95.000 víctimas mortales) y el más caluroso jamás registrado.
La IA no es perfecta, lo que no debería impedirnos utilizarla
Pensemos en la primera respuesta del sector asegurador a «internet». Hace tiempo, muchas aseguradoras prohibieron su uso. Pero hoy en día, es habitual que las aseguradoras busquen en Internet información sobre riesgos en los procesos de suscripción y reclamación.
Sabemos que no todo lo que hay en Internet es cierto. Pero sigue siendo útil para recabar información. El truco está en determinar qué es fiable.
La IA está construida por personas, y heredará nuestros defectos. Sin embargo, al igual que ocurrió con las búsquedas en Internet, la IA impregnará los procesos de los seguros con el tiempo.
¿La clave para resolver los problemas de desinformación? Todo depende de los datos.
Recuerde: Todo depende de los datos
Las aseguradoras recopilan y almacenan una auténtica cornucopia de datos. Una póliza individual puede calificarse en función de cientos, si no miles, de variables: detalles sobre el asegurado o el propietario de la empresa, ubicación del asegurado, historial de siniestros, etc.
Pequeñas imprecisiones pueden (y de hecho provocan) grandes diferencias en las primas y la aceptación de riesgos que nunca deberían haberse suscrito. Algunos son directamente rechazados.
Esta realidad existe porque los datos se recogen mediante solicitudes de pólizas tramitadas a través de conversaciones, a veces en línea, a veces en papel y (sí, todavía) a veces incluso por fax. A menudo, las inexactitudes solo salen a la luz después de un siniestro y tras realizar una investigación más exhaustiva del riesgo. Si la información fue recopilada originalmente por un agente, podría activar la cobertura por errores y omisiones.
Sí, la revisión manual puede encontrar el 95 % de los errores, pero hacerlo es una gran pérdida de tiempo. Por eso, a menudo la información utilizada para redactar una póliza nunca se valida.
Cada vez más, empresas de terceros —bufetes como Dun y Bradstreet— ofrecen datos e incluso productos de datos. La información pública a la que se puede acceder en línea puede proporcionar conocimientos más profundos sobre los riesgos individuales.
¿Cuáles son los beneficios? Según McKinsey, las carreras pueden lograr aumentos de dos dígitos en las primas y la rentabilidad mediante la adopción de una «suscripción digitalizada»|.
En estos ejemplos, a través de un agente o un tercero, persiste el mismo obstáculo: la información fue recopilada por un intermediario, y no directamente de la fuente (el cliente). Y dado que la mayoría de los puntos de datos son indicadores de riesgo, en el mejor de los casos, las aseguradoras están atrapadas en un juego de aproximaciones: «Si nos acercamos lo suficiente ya nos va bien.»
Supere el caos y aproveche los nuevos datos
Entonces, ¿cómo evolucionamos para producir modelos de fijación de precios, decisiones de suscripción y experiencias de reclamaciones más precisos para personas y empresas?
Necesitamos buscar nuevas formas de datos (a veces llamados datos alternativos) para desarrollar una mejor comprensión de los riesgos. Al hacerlo, podemos comenzar a prevenir pérdidas.
Generando modelos de IA más precisos
Los investigadores han demostrado que la IA se puede utilizar para generar modelos más precisos y un beneficio económico anual de 162.000 millones de dólares. Estas capacidades estaban fuera de nuestro alcance hace apenas unos años.
Gracias al rápido ritmo al que aumenta la potencia informática, junto con la adopción generalizada de la computación en la nube, las aseguradoras ahora pueden obtener cantidades masivas de datos de nuevas fuentes (como imágenes aéreas, IoT, información pública y más) para analizar mediante un procesamiento paralelo, más rápido que nunca.
Los datos sobre el comportamiento real son superiores a los datos proxy. Recientemente, algunos fabricantes de automóviles fueron objeto de escrutinio por permitir que se compartieran datos con las aseguradoras. No es ningún secreto que los vehículos conectados de hoy en día almacenan datos sobre su conducción. Esos datos —frenadas y aceleraciones bruscas, conducción nocturna, exceso de velocidad, etc.— pueden usarse (y se usan) para desarrollar tarifas.
Los datos también se pueden utilizar para adentrarse en el ámbito de la prevención de accidentes y pérdidas. Este escrutinio podría valer la pena. Considere que:
- 3.308 muertes en accidentes automovilísticos en EE. UU. en 2022 se atribuyeron a distracciones durante la conducción.
- Algunos datos apuntan a que las distracciones durante la conducción son un factor en el 80 % de los accidentes.
El ascenso de los seguros basados en el uso (UBI, por sus siglas en inglés)
Los operadores han visto una mayor participación en programas de seguros basados en el uso (UBI) (se duplicaron de 2016 a 2023) y una participación del 26 % para nuevos clientes con una satisfacción de prima (precio) 59 puntos más alta, según J.D. Power.
A principios de este año participé en un programa centrado en reducir la conducción distraída a través de Cambridge Mobile Telematics (CMT). Pude ver de primera mano cómo las notificaciones reducen la conducción distraída, una idea que confirmé con el jefe de telemática de una aseguradora estadounidense que ejecuta un programa similar.
En el informe sobre el Estado del riesgo vial en EE. UU. de CMT en 2024, los datos mostraron que la disminución del 4,5 % en las distracciones durante la conducción en 2023 evitó más de:
- 55.000 accidentes.
- 31.000 heridos.
- 250 víctimas mortales.
- 2.200 millones de dólares en daños económicos.
Refine y utilice sus datos no explotados e inspire el cambio
¿Recuerda el viejo dicho: «Los datos son el nuevo petróleo»? Es una analogía grosera (ver lo que hice allí), pero sigue siendo exacta: porque hay que extraer petróleo del suelo, refinarlo y, en última instancia, distribuirlo para su consumo y uso.
Los datos no son diferentes. Los datos telemáticos o UBI proporcionan una fuente sin explotar que las aseguradoras pueden (y deben) utilizar para desarrollar la propuesta de valor de la industria.
State Farm ha ampliado su programa de seguridad contra incendios para dos millones de hogares a través de Ting and Whisker Labs. Los gobiernos estatales y locales están habilitando tecnologías de ciudades inteligentes para aliviar la congestión del tráfico y combatir el riesgo de inundaciones. Y al Apple Watch se le atribuye haber salvado vidas a través de la aplicación de frecuencia cardíaca.
Estas historias inspiran cambios en la industria. No se evitarán todas las pérdidas, pero con el potencial de la IA, podemos evitar algunas. Los impactos posteriores de aliviar las presiones por pérdidas, salvar vidas y mejorar el valor económico llevarán a la industria a una nueva era.
Lea sobre los cinco principales problemas de seguros y por qué la IA no es uno de ellos
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