탐지가 전부가 아니다, 사기 위험 관리 사이클 4단계

사기 탐지(Fraud Detection)를 생각하면 많은 사람들이 "이상 징후를 잘 잡아내기만 하면 된다"고 생각합니다. 하지만 사실 탐지는 사기 위험 관리 사이클(Fraud Management Cycle)의 첫 단추에 불과합니다. 사기 탐지는 일회성 이벤트가 아닙니다. 탐지에서 예방으로 이어지는 유기적인 사이클입니다. 그래야 리스크를 최소화할 수 있습니다. 오늘은 단순히 범죄를 찾아내는 것이 아닌, 조직의 신뢰를 지키는 사기 위험 관리 사이클 의 4단계를 알아보겠습니다. 그리고 왜 이와 같은 시스템이 필요한 지도 살펴보겠습니다.

사기 위험 관리 사이클이란?

사기 위험 관리 사이클 은 사기와 부정 행위(Fraud) 리스크를 효과적으로 관리하기 위한 프로세스입니다. 이 사이클은 단순히 사기를 적발하는 것이 아닙니다. 이 사이클은 '탐지 → 조사 → 확정 → 예방'이라는 선순환 구조를 이용합니다. 그래서 사기로 인한 조직의 리스크를 지속적으로 줄이고, 신뢰를 강화합니다.

사기 탐지(Fraud Detection): 새로운 관측치(예: 거래, 계좌 활동, 고객 신청 등)에 탐지 모델을 적용하여 각 관측치에 사기 위험 점수를 부여하는 과정

사기 조사(Fraud Investigation): 사기가 미묘하고 복잡한 경우가 많기 때문에, 의심 사례로 플래그된(Flagged Case) 건을 조사하기 위해 종종 인간 전문가의 개입이 필요

사기 확정(Fraud Confirmation): 진짜 사기 여부를 확정하는 과정으로, 현장 조사가 필요할 수도 있음

사기 예방(Fraud Prevention): 향후 사기 발생을 막기 위한 예방 조치 및 통제 활동

[그림 1] 사기 위험 관리 사이클

1. Fraud Detection

사기 탐지는 사기 위험이 있을 법한 이상 징후를 실시간 또는 준실시간으로 모니터링하고 분석하여 의심스러운 활동을 식별하는 과정입니다. 예를 들어 은행에서는 신용카드 거래나 계좌 활동을 탐지 모델로 점수화하여 정상 거래와 사기 거래를 구분합니다. 이 단계는 사기가 이미 발생했거나 시도된 후 이를 인지하는 반응적 조치(Reactive Measure)에 해당하며, 사기 발생을 사전에 차단하는 선제적 통제(Proactive Controls)와 달리 사기 발생 이후에 대응하는 단계입니다.

2. Fraud Investigation

사기 조사는 탐지 단계에서 의심 사례로 플래그된 건을 대상으로 철저한 분석을 수행하는 과정입니다. 이 단계에서는 전문 조사 인력이 관련 증거를 수집하고 심층적으로 분석하며, 필요 시 관련자 인터뷰와 기록 검토를 통해 사기 여부를 규명합니다. 즉, 표면적으로 드러난 이상 징후가 실제 사기 행위로 이어졌는지, 그렇다면 누가 어떤 방식으로 범행을 저질렀는지를 밝히는 핵심 단계입니다. 조사 대상에는 금융 기록, 시스템 로그 데이터, 이메일, 통화 내역 등 다양한 증빙 자료가 포함되며, 복잡한 사기 사건의 경우 포렌식 회계나 디지털 포렌식(Digital Forensics) 기법을 활용합니다. 이러한 전문적 접근은 잘못된 의심을 배제하고, 실제 사기 사례를 명확히 규명해 향후 법적 대응과 사기 예방 전략 수립에 중요한 근거를 제공합니다.

3. Fraud Confirmation

사기 확정 단계는 조사 결과를 종합하여 해당 사례가 실제 사기인지 최종적으로 판단하는 과정입니다. 이 단계에서는 조사된 증거를 기반으로 의심 사례에 대해 '사기 확정(Fraud Confirmed)' 또는 '정상(Non-Fraud)'이라는 레이블을 부여합니다. 예를 들어, 한 신용카드 거래가 탐지되고 조사된 후 그것이 도난 카드에 의한 부정 사용임이 밝혀진 경우, 이 단계에서 공식적으로 사기 사건으로 확정합니다. 반대로 고객의 착오로 신고된 건으로 드러나면 사기가 아닌 것으로 확정합니다. 필요한 경우 현장 검증(Field Verification)도 수행됩니다. 예컨대 서류상의 사기 의심 사례는 조사관이 직접 현장을 방문해 사실관계를 확인하거나, 고객 및 직원과 대면하여 진술을 확보하는 등의 추가 조사를 거쳐 최종 결론을 내립니다. 이러한 과정은 오판 가능성을 줄이고, 향후 법적 대응과 사기 예방 전략 수립을 위한 중요한 근거를 제공합니다.

[그림 2] 이중 인증 (2FA)

4. Fraud Prevention

사기 예방은 말 그대로 사기 사건이 발생하기 전에 이를 미리 방지하는 모든 사전 활동을 의미합니다. 이는 단순한 대응이 아니라, 사기 시도가 성공하지 못하도록 사전에 차단하는 선제적 통제 조치들(Proactive Controls)로 구성됩니다. 주요 방법에는 사기 방지 정책 수립, 내부 통제 강화, 보안 기술 적용, 직원 교육 등이 포함됩니다.

예를 들어, 은행은 이상 거래 제한 규칙, 이중 인증(2FA), 접근 권한 관리 등의 보안 조치를 마련합니다. 또한 직원들에게 사기 징후를 식별하는 교육을 실시하여 사기 시도가 조직 내부로 유입되기 어렵도록 예방 체계를 강화합니다. 이러한 조치는 고객 자산을 보호하고, 금융 시스템의 신뢰를 유지하는 데 핵심적인 역할을 합니다.

요약하면, 사기 예방은 ‘일어나기 전에 막는’ 접근 방식으로, 사건 발생 후 대응하는 탐지·조사 단계와 대비됩니다. 기업은 예방을 통해 사기 리스크를 최소화하고, 규제 준수와 평판 보호를 동시에 달성할 수 있습니다.

마치며

금융 산업에서 사기가 핀테크, 보험, 카드, 은행 등 다양한 분야에서 빠르게 진화하며 심각한 재정 손실과 평판 훼손, 고객 신뢰 상실을 초래합니다. 금융 산업에서 사기와 부정 행위가 점점 더 정교해지고 다양해짐에 따라, 단순한 단속을 넘어 체계적이고 기술적인 사기 위험 관리 사이클의 구축이 필수적임을 알아봤습니다. 탐지, 조사, 확정, 예방의 선순환 구조를 통해 조직은 리스크를 효과적으로 줄이고 신뢰를 강화할 수 있습니다. 궁극적으로 기업은 사기 리스크 최소화와 고객 신뢰 확보, 규제 준수라는 목표를 달성하기 위해 지속적인 시스템 고도화와 전략적 대응이 필요합니다.